Positiivinen luottotietorekisteri
Positiivinen luottorekisteri kokoaa yksityishenkilöiden luotot ja tulot uudeksi rekisteriksi. Uuden rekisterin tavoitteena on hillitä kotitalousten ylivelkaantumista. Lue lisää.
Lainaesimerkki: 10 000 € ja laina-aika 5 vuotta on kuukausierä 232,5 €. Kuukausierä sisältää 5 € kuukausittaisen laskutuslisän ja 90 € avausmaksun (fees). Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 951 €. Nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9 % (ARP interest rate).
Lainaesimerkki: 2 000 €, kuukausittainen erä on 107,29 € ja laina-aika on 2 vuotta (24 erää), korko on 19,4% (14,9 prosenttiyksikön marginaaliin), mikä johtaa kokonaisvelan takaisinmaksuun 2 572,95 € ja Kuluttajansuojalain (KSL) mukainen todellinen vuosikorko on 28,61 %, ja kokonaislainakustannukset ovat 572,95 €
Lainaesimerkki: 2 000 €, kuukausittainen erä on 107,29 € ja laina-aika on 2 vuotta (24 erää), korko on 19,4% (14,9 prosenttiyksikön marginaaliin), mikä johtaa kokonaisvelan takaisinmaksuun 2 572,95 € ja Kuluttajansuojalain (KSL) mukainen todellinen vuosikorko on 28,61 %, ja kokonaislainakustannukset ovat 572,95 €
Lainaesimerkki: Kun lainasumma on 10000 €, takaisinmaksuaika 120 kuukautta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja nimelliskorko 9 %, on lainan todellinen vuosikorko 10.44 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 15840 €, eli 132 €/kk.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 9.88 % laskettuna lainasummalle 10000 €, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 € ja nimelliskorko 8.30 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12582 €, eli 209 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa.
Lainaesimerkki: 15 000 €, 6 v. laina-ajalla, on kuukausierä 270 € / 72 kk ajan. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468 €, nimelliskorko 9 % ja todellinen vuosikorko 9,38 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €).
Lainaesimerkki: 15 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 9 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 185 €, takaisinmaksettava summa 19 989 € sekä todellinen vuosikorko on 6,88 %.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 8,05 % laskettuna lainasummalle 20000 €, kun takaisinmaksuaika on 15 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 € ja nimelliskorko 7,30 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 33895 €, eli 188 €/kk. Luottokortin todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa.
Lainaesimerkki: 13,99 % korolla (todellinen vuosikorko 16,01 %) 14 000 € laina, kokonaishinnaksi tulee kahdeksan vuoden maksuajalla 23 970 €, kuukausieräksi 250 € (96 erää). Lainan perustamismaksu on 90 € ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on 5 €. (toukokuu 2024).
Lainaesimerkki: Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €.
Lainaesimerkki: 15 000 € laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk), tällöin lainan kokonaiskulut on 21 490,8 €.
Lainaesimerkki: Kun lainasumma on 10000 €, takaisinmaksuaika 120 kuukautta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja nimelliskorko 9 %, on lainan todellinen vuosikorko 10.44 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 15840 €, eli 132 €/kk.
Positiivinen luottotietorekisteri ja kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä
Kuluttajaluottojen maailmassa on käynnissä merkittävä muutos, kun Suomessa valmistellaan positiivisen luottotietorekisterin käyttöönottoa. Tämä uusi rekisteri tuo mukanaan monia positiivisia vaikutuksia niin kuluttajille kuin luotonantajillekin.
Tässä artikkelissa tarkastellaan, mitä positiivinen luottotietorekisteri tarkoittaa ja miten se vaikuttaa kuluttajaluottomarkkinoihin.
Miksi positiivinen luottotietorekisteri on laadittu, ja mihin se vaikuttaa?
Positiivinen luottotietorekisteri on vastaus yhteen suureen haasteeseen: kotitalouksien ylivelkaantumiseen. Suomen hallitus on tunnistanut tämän ongelman ja pyrkii nyt aktiivisesti torjumaan sitä.
Tavoitteena on antaa kuluttajille paremmat välineet hallita omaa talouttaan ja tarjota luotonantajille luotettavampaa tietoa luotonhakijoiden luottokelpoisuudesta.
Mihin positiivisella luottotietorekisterillä pyritään?
Positiivinen luottotietorekisteri tulee olemaan kattava tietokanta yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Sen tavoitteena on monipuolinen hyödyntäminen:
- Kotitalouksien ylivelkaantumisen torjunta: Rekisterin avulla luotonantajat voivat arvioida hakijoiden maksukykyä tarkemmin ja myöntää luottoja harkitummin. Tämä auttaa estämään tilanteita, joissa kuluttaja ottaisi liikaa velkaa suhteessa tuloihinsa.
- Luotonantajien päätöksentekoa tukevat tiedot: Positiivinen luottotietorekisteri tarjoaa luotonantajille reaaliaikaista ja ajantasaista tietoa hakijan taloudellisesta tilanteesta, jolloin päätökset voidaan tehdä perustellummin.
- Yksityishenkilöiden oma talouden hallinta: Kuluttajat voivat itse seurata omia luottojaan ja tulojaan rekisterin avulla. Tämä auttaa pitämään oman talouden paremmassa hallinnassa ja ehkäisemään mahdollista ylivelkaantumista.
- Luotettava tieto luottomarkkinoista: Rekisteri tarjoaa ajantasaista tietoa luottomarkkinoiden tilanteesta ja kehityksestä, mikä hyödyttää niin viranomaisia kuin markkinaosapuoliakin.
- Talousmarkkinoiden seuranta ja valvonta: Viranomaisilla on uusia välineitä seurata ja valvoa talousmarkkinoita, mikä auttaa ehkäisemään väärinkäytöksiä ja ylläpitämään tasapuolisuutta.
Milloin positiivinen luottorekisteri tulee?
Suunniteltu käyttöönottoaika positiiviselle luottotietorekisterille on kevät 2024. Rekisterin rakentaminen ja käyttöönotto ovat monivaiheisia prosesseja, ja sen toivotaan tuovan merkittäviä etuja sekä taloudelliselle toimijalle että yksityisille kuluttajille.
Pankit ja lainanantajat hyödyntävät uutta tietoa positiivisesta luottotietorekisteristä
Yksi positiivisen luottotietorekisterin suurista eduista on sen tuoma lisäarvo päätöksentekoon. Rekisterin avulla pankki voi tarkemmin arvioida asiakkaidensa luottokelpoisuutta ja tarjota heille entistä paremmin räätälöityjä ratkaisuja.
Mitä tietoja positiiviseen luottotietorekisteriin kerätään?
Rekisteriin kerätään kuluttajille myönnettyjen luottojen tiedot. Tämä tarkoittaa esimerkiksi asuntolainoja, opintolainoja, kulutusluottoja ja muita vastaavia luottomuotoja.
Tiedot sisältävät muun muassa luoton määrän, käyttötarkoituksen, lyhennyksen, korot ja viimeisen eräpäivän.
Mitä positiivinen luottotietorekisteri tarkoittaa?
Positiivinen luottotietorekisteri tarkoittaa sitä, että rekisteriin kerätään nimensä mukaisesti positiivisia tietoja, jotka kuvaavat yksityishenkilön luottokäyttäytymistä ja taloudellista tilannetta. Tämä on vastakohta perinteisille luottotietorekistereille, jotka ovat keskittyneet negatiivisiin merkintöihin, kuten maksuhäiriöihin.
Näin käytät positiivista luottotietorekisteriä
Kun yksityishenkilö hakee lainaa, luotonantajalla on mahdollisuus tarkistaa hakijan luottokelpoisuus positiivisesta luottotietorekisteristä. Rekisteriotteen avulla luotonantaja saa tietoa hakijan luotoista ja tuloista, mikä auttaa lainanantajaa päätöksenteossa. Yhdistelylainan hakeminen helpottuu positiivisen luottotietorekisterin ansiosta. Lainanantaja näkee helposti kaikki lainojen yhdistämistä hakevan tulo- ja lainatiedot. Tämä nopeuttaa päätöksen tekoa ja antaa luotettavammat tiedot luottopäätöstä varten.
Toisen henkilön positiivisen luottotietorekisterin tarkastelu
Positiivisen luottotietorekisterin tietoja voi tarkastella vain omista tiedoistaan. Tämä tarkoittaa, että kukaan ulkopuolinen ei voi nähdä toisen henkilön tietoja ilman asianmukaista valtuutusta.
Ensimmäinen vaihe käyttöönotossa sijoittuu vuoteen 2024
Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönotto tapahtuu vaiheittain. Ensimmäisessä vaiheessa rekisteriin tallennetaan kuluttajaluottojen ja niihin rinnastuvien luottojen tiedot.
Tämä vaihe käynnistyy keväällä 2024. Toisessa vaiheessa, vuoden 2025 lopussa, luotonantajat voivat ilmoittaa myös muille yksityishenkilöille kuin kuluttajille myönnettyjä luottoja.
Kuka voi nähdä positiivisen luottotietorekisterin tiedot?
Positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain mukaan vain tietyillä tahoilla on oikeus saada tietoja rekisteristä. Tämä varmistaa tiedon luottokelpoisuudesta pysymisen luotettavana ja turvallisena.
Rekisteriin kirjattuja tietoja voivat nähdä esimerkiksi luotonantajat päätöksentekoa varten sekä viranomaiset rahoitusmarkkinoiden valvontaan.