Maksuhäiriömerkintä – Lue mitä sinun tulee tietää maksuhäiriömerkinnästä

Maksuhäiriömerkintä on asia, joka voi vaikuttaa elämääsi monella tavalla. Se voi tehdä luoton saamisesta vaikeaa, vaikeuttaa vuokra-asunnon tai vakuutuksen saamista, ja jopa vaikuttaa työpaikan saantiin. Tässä artikkelissa käsitellään maksuhäiriömerkinnän syntyä, sen seurauksia ja miten se voidaan poistaa.

Mikä on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä on merkintä, joka tehdään luottotietorekisteriin, kun lasku tai muu velka jää maksamatta. Pelkästään laskun maksun myöhästyminen ei kuitenkaan aiheuta maksuhäiriömerkintää.

Milloin maksuhäiriömerkintä syntyy?

Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun sinulla on velka tai lasku, joka on jäänyt maksamatta ja velkoja on ryhtynyt perintätoimenpiteisiin. Tämä ei kuitenkaan tapahdu heti, kun lasku jää maksamatta.

Yleensä velkoja tai perintäyhtiö lähettää ensin useita maksuhuomautuksia ja -vaatimuksia. Jos näihin ei reagoida ja velkaa ei makseta, velkoja voi ilmoittaa maksuhäiriömerkinnän luottotietorekisteriin.

Tämä tapahtuu yleensä, kun kuluttajaluoton maksu on myöhässä vähintään 60 päivää. Edellytyksenä on lisäksi, että maksuhäiriömerkinnän mahdollisuus on mainittu luottosopimuksessasi ja sinulle on lähetetty vähintään 21 päivää ennen kirjallinen maksukehotus, jossa tämä uhka on mainittu.

Maksuhäiriömerkintä voi syntyä myös, jos käräjäoikeus antaa riidattomassa asiassa velkomustuomion, jossa sinut on määrätty maksamaan velka.

Maksuhäiriömerkinnän syntyminen

Velkoja voi ilmoittaa maksuhäiriömerkinnän luottotietorekisteriin, kun kuluttajaluoton maksu on myöhässä vähintään 60 päivää. Edellytyksenä on lisäksi, että maksuhäiriömerkinnän mahdollisuus on mainittu luottosopimuksessasi ja sinulle on lähetetty vähintään 21 päivää ennen kirjallinen maksukehotus, jossa tämä uhka on mainittu.

Maksuhäiriömerkintä ja käräjäoikeus

Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun käräjäoikeus antaa riidattomassa asiassa velkomustuomion, jossa sinut on määrätty maksamaan velka. Asia on riidaton, jos se ei ole riitautunut tuomioistuimessa tekemäsi, vaatimuksen perustetta tai määrää koskevan väitteen vuoksi.

Maksuhäiriömerkintä ja ulosotto

Maksuhäiriömerkintä voi syntyä myös ulosottovaiheessa. Jos velka on maksettu ulosoton kautta, voit olla yhteydessä ulosottoon merkinnän poistamiseksi.

Maksuhäiriömerkintä ja velkojen järjestely

Maksuhäiriömerkintä voi liittyä myös velkojen järjestelyyn. Sinulla on oikeus pyynnöstäsi saada rekisteriin tieto maksuhäiriöön johtaneesta erityisestä syystä, esimerkiksi takausvastuusta.

Sinun tulee olla valmis esittämään erityisestä syystä luotettava selvitys.

Maksuhäiriömerkinnän seuraukset

Maksuhäiriömerkintä voi aiheuttaa monenlaisia seurauksia elämässäsi. Se voi vaikeuttaa tai jopa estää luoton, lainan tai osamaksusopimuksen saamisen. Useimmat luotonantajat tarkistavat luottotiedot ennen luoton myöntämistä, ja merkintä maksuhäiriöstä voi olla este luoton saamiselle.

Maksuhäiriömerkinnästä voi olla haittaa vuokra-asunnon tai jopa työpaikan saamisessa. Monet vuokranantajat ja työnantajat tarkistavat hakijoiden luottotiedot, ja ne voi vaikuttaa heidän päätökseensä.

Maksuhäiriömerkinnät voi vaikuttaa vakuutusten hintaan tai saatavuuteen. Jotkut vakuutusyhtiöt voivat korottaa vakuutusmaksuja tai kieltäytyä myöntämästä vakuutusta henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintä.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa puhelinliittymän tai internetliittymän saamiseen. Jotkut operaattorit voivat kieltäytyä myöntämästä liittymää henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintä.

Maksuhäiriömerkintä voi aiheuttaa henkistä stressiä ja ahdistusta. Se voi tuntua nöyryyttävältä ja vaikeuttaa elämää monin tavoin.

Siksi on tärkeää pyrkiä välttämään maksuhäiriömerkintöjen syntyminen ja hoitaa velat ajoissa. Jos velkaongelmat kuitenkin kasvavat ylivoimaisiksi, on tärkeää hakea apua ajoissa esimerkiksi velkaneuvonnasta.

Maksuhäiriömerkinnän vaikutus työpaikan saantiin

Maksuhäiriömerkinnän saaminen voi myös vaikeuttaa työpaikan saantia, erityisesti jos työtehtävään liittyy taloudellista vastuuta.

Maksuhäiriömerkinnän kesto

Maksuhäiriömerkinnän kesto vaihtelee sen mukaan, millaisesta merkinnästä on kyse. Yleisesti ottaen, maksuhäiriömerkintä on voimassa kaksi – kolme vuotta. Merkintä poistuu kuitenkin kuukauden kuluessa siitä, kun siihen johtanut velka on maksettu ja maksusta on ilmoitettu luottotietorekisteriin.

Luotonantajan itse ilmoittamien maksuhäiriömerkintöjen, kuten OSP (osoitteesta poissa) tai LKP (luottokelpoisuuden menetys), voimassaoloaika on 2 vuotta. Jos velkaa ei makseta ennen tätä, maksuhäiriömerkintä on voimassa 3 vuotta.

On tärkeää huomata, että maksuhäiriömerkinnän voimassaoloaika ei ole sama asia kuin velan vanhenemisaika. Vaikka maksuhäiriömerkintä poistuu, maksamaton velka ei kuitenkaan vanhene. Maksuhäiriömerkintä voidaan kuitenkin myös uusia, mikäli merkinnän vanhetessa velka on vielä maksamatta eikä se ole vanhentunut.

Maksuhäiriömerkinnän poistumista voi nopeuttaa maksamalla velan. Maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun velan maksusta on ilmoitettu luottotietorekisteriin. Pitkäkestoisesta ulosotosta (UMP) ja ulosotossa todetusta varattomuudesta (UMS) tulleet maksuhäiriömerkinnät poistuvat luottotiedoista heti, kun niihin liittyvän velan maksusta on mennyt tieto luottotietorekisteriin.

Maksuhäiriömerkintöjä koskeva laki muuttui 1.12.2022. Keskeisimpinä muutoksina oli se, että 3 vuoden maksuhäiriömerkintä ei enää pitene tai lyhene uusien merkintöjen mukaan ja maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua, kun velka on maksettu.

Maksuhäiriömerkinnän poistaminen

Sinun tulee kuitenkin itse olla useimmiten aktiivinen, jotta merkintä poistuu. Jos velka ei ole maksettu ulosoton kautta, voit ilmoittaa velan maksamisesta luottotietoyhtiölle.

Maksusta on esitettävä luotettava selvitys.

Velkojan ilmoitus maksuhäiriömerkinnästä

Jos kyse on velkojan ilmoittamasta maksuhäiriömerkinnästä, velkojan tulee ilmoittaa luottotietoyhtiölle velan suorittamisesta, eli tässä tapauksessa sinun ei tarvitse tehdä ilmoitusta.

Velkatilanteen selvittäminen

Voit pyytää velkojalta maksutta ajantasaisen tiedon velkojesi kokonaismäärästä ja perusteista. Sinulla on myös oikeus saada erittely maksamattomistasi veloista.

Velkaerittelystä voidaan periä kohtuullinen korvaus, jos pyydät sellaisen useammin kuin kerran vuodessa. Voit pyytää tietoja myös perintätoimistolta.

Maksuhäiriömerkinnän tarkistaminen

Luottotietoyhtiöiden eli luottotietoja ylläpitävien yritysten täytyy antaa sinulle tietoja henkilötietojesi käsittelystä. Vastauksia maksuhäiriömerkintöjä koskeviin kysymyksiin saat tietosuojavaltuutetun toimiston verkkosivuilta.

Maksuhäiriömerkintä on vakava asia, joka voi vaikuttaa moniin elämäsi osa-alueisiin. On tärkeää ymmärtää, miten maksuhäiriömerkintä syntyy, miten se voidaan poistaa, ja miten se vaikuttaa elämääsi.

Muista, että sinulla on oikeus saada tietoa maksuhäiriömerkinnästäsi ja että sinun tulee olla aktiivinen merkinnän poistamiseksi.