Milloin tulee maksuhäiriömerkintä?
Maksuhäiriömerkintä ei synny heti, kun laskun eräpäivä umpeutuu. Yleensä merkintä ilmestyy vasta, kun velkoja on pyytänyt maksutuomion laskulle tai velalle käräjäoikeudesta. Jos eräpäivä on juuri mennyt, ei maksuhäiriömerkintä synny. Maksuhäiriömerkintä on siis seurausta pitkittyneestä maksamattomuudesta. Lue lisää.
Lainaesimerkki: 10 000 € ja laina-aika 5 vuotta on kuukausierä 232,5 €. Kuukausierä sisältää 5 € kuukausittaisen laskutuslisän ja 90 € avausmaksun (fees). Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 951 €. Nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9 % (ARP interest rate).
Lainaesimerkki: 2 000 €, kuukausittainen erä on 107,29 € ja laina-aika on 2 vuotta (24 erää), korko on 19,4% (14,9 prosenttiyksikön marginaaliin), mikä johtaa kokonaisvelan takaisinmaksuun 2 572,95 € ja Kuluttajansuojalain (KSL) mukainen todellinen vuosikorko on 28,61 %, ja kokonaislainakustannukset ovat 572,95 €
Lainaesimerkki: 2 000 €, kuukausittainen erä on 107,29 € ja laina-aika on 2 vuotta (24 erää), korko on 19,4% (14,9 prosenttiyksikön marginaaliin), mikä johtaa kokonaisvelan takaisinmaksuun 2 572,95 € ja Kuluttajansuojalain (KSL) mukainen todellinen vuosikorko on 28,61 %, ja kokonaislainakustannukset ovat 572,95 €
Lainaesimerkki: Kun lainasumma on 10000 €, takaisinmaksuaika 120 kuukautta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja nimelliskorko 9 %, on lainan todellinen vuosikorko 10.44 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 15840 €, eli 132 €/kk.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 9.88 % laskettuna lainasummalle 10000 €, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 € ja nimelliskorko 8.30 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12582 €, eli 209 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa.
Lainaesimerkki: 15 000 €, 6 v. laina-ajalla, on kuukausierä 270 € / 72 kk ajan. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468 €, nimelliskorko 9 % ja todellinen vuosikorko 9,38 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €).
Lainaesimerkki: 15 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 9 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 185 €, takaisinmaksettava summa 19 989 € sekä todellinen vuosikorko on 6,88 %.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 8,05 % laskettuna lainasummalle 20000 €, kun takaisinmaksuaika on 15 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 € ja nimelliskorko 7,30 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 33895 €, eli 188 €/kk. Luottokortin todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa.
Lainaesimerkki: 13,99 % korolla (todellinen vuosikorko 16,01 %) 14 000 € laina, kokonaishinnaksi tulee kahdeksan vuoden maksuajalla 23 970 €, kuukausieräksi 250 € (96 erää). Lainan perustamismaksu on 90 € ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on 5 €. (toukokuu 2024).
Lainaesimerkki: Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €.
Lainaesimerkki: 15 000 € laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk), tällöin lainan kokonaiskulut on 21 490,8 €.
Lainaesimerkki: Kun lainasumma on 10000 €, takaisinmaksuaika 120 kuukautta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja nimelliskorko 9 %, on lainan todellinen vuosikorko 10.44 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 15840 €, eli 132 €/kk.
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää
Maksuhäiriömerkinnän vaikutukset voivat olla hankalia. Se voi vaikeuttaa esimerkiksi lainan saamista tai vuokra-asunnon hakemista.
Maksuhäiriömerkinnän saanutta pidetään riskiasiakkaana, ja monet rahoituslaitokset ja yritykset tarkastelevat maksuhäiriömerkintöjä luottoa myöntäessään. Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa myös vakuutusten saantiin ja puhelinliittymän hankkimiseen.
Maksamattomasta laskusta seuraa lopulta maksuhäiriömerkintä
Maksamattoman laskun tilanteessa velallisen kannattaa aktiivisesti etsiä ratkaisua velkaongelmaan. Perintään siirtyminen ei itsessään aiheuta maksuhäiriömerkintää, mutta pitkittyessään tilanne voi johtaa siihen.
On tärkeää hakea neuvottelua velkojan kanssa ja neuvotella eräpäivän siirrosta tai maksusuunnitelmasta. Näin voi välttää haitalliset vaikutukset luottotietoihin ja säilyttää taloudellisen liikkumavaran.
Lainojen yhdistäminen voi olla yksi tapa välttää maksuhäiriömerkintä. Yhdistelylaina voi tuoda jopa tuhansien eurojen säästöt, joten se vaihtoehto kannattaa tutkia huolella.
Velkoja hakee laskulle tai velalle maksutuomion käräjäoikeudesta
Kun laskua tai velkaa on yritetty periä kuukausien ajan ja velallinen ei ole suostunut maksamaan, velkoja voi hakea käräjäoikeudelta maksutuomiota. Tämä tulee yleensä vasta pitkän perintäprosessin jälkeen.
Velkoja ilmoittaa usein jo etukäteen perintäkirjeissä aikomuksestaan hakea maksutuomiota. Käräjäoikeudesta tulee haaste, johon ei tarvitse vastata, elleivät velkatiedot pidä paikkaansa. Maksutuomiosta seuraa maksuhäiriömerkintä.
Ulosotto ilmoittaa maksuhäiriömerkinnästä
Tietyt julkisoikeudelliset laskut, kuten terveydenhoitomaksut ja verot, voivat siirtyä suoraan ulosottoon ilman käräjäoikeuden päätöstä. Ulosotto voi ilmoittaa maksuhäiriömerkinnästä suoraan, jos velallinen on todettu varattomaksi tai tuloja on ulosmitattu pitkään.
Tällöin merkintä tehdään luottotietorekisteriin.
Näin saat tiedon maksuhäiriömerkinnästä
Maksuhäiriömerkinnästä tulee ilmoitus suoraan luottotietorekisteriin. Rekisteriä ylläpitävät yritykset kuten Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Oy.
Voit tarkistaa omat luottotietosi ja mahdolliset maksuhäiriömerkinnät rekisteristä. On myös mahdollista ostaa oma luottokielto-merkintä, joka estää varastetulla henkilötiedolla tehdyt petokset. Tämä merkintä voi olla voimassa 1–2 vuotta, mutta sen voi poistaa tarvittaessa.
Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa moniin elämän osa-alueisiin, joten on tärkeää olla tietoinen omista taloudellisista velvoitteista ja pitää huolta laskujen maksamisesta ajallaan.
Voiko maksuhäiriömerkintä tulla huomaamatta?
Maksuhäiriömerkintä ei yleensä tule täysin huomaamatta. Velkojien on ilmoitettava sinulle kirjallisesti ennen kuin merkintä tehdään. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden selvittää tilanne ja neuvotella mahdollisista maksusuunnitelmista.
Mistä tietää että on maksuhäiriömerkintä?
Voit tarkistaa omat luottotietosi maksuttomasti Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden luottotietorekisteristä. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, se näkyy luottotietoraportissasi.
Kauanko kestää saada maksuhäiriömerkintä?
Maksuhäiriömerkinnän saaminen riippuu tilanteesta. Yleensä merkintä tulee, kun lasku on ollut maksamatta vähintään 60 vuorokautta, olet saanut maksukehotuksen ja et ole sopinut maksusta velkojan kanssa. Maksuhäiriömerkintä voi myös tulla, jos velkoja on hakenut maksutuomion käräjäoikeudesta.
Tuleeko maksuhäiriömerkintä jos lasku menee perintään?
Pelkkä perintään siirtyminen ei välttämättä johda maksuhäiriömerkintään. Merkintä tulee yleensä vasta, jos velka on jäänyt pitkään maksamatta ja muut yritykset saada velkaa perittyä ovat epäonnistuneet.
On tärkeää toimia aktiivisesti, jos huomaat olevasi vaikeuksissa laskujen maksamisen kanssa. Neuvottele velkojien kanssa ja pyri sopimaan maksusuunnitelmasta, jotta voit välttää maksuhäiriömerkinnän ja sen haitalliset vaikutukset talouteesi.